بیمه مسافرتی چیست و چه مزایایی دارد؟
معمولاً برای شروع یک سفر برنامه‌ریزی‌های زیادی داریم. مثل رزرو هتل، خرید بلیط و ... . اما چیزی که برای آن برنامه‌ریزی نداریم اتفاقات غیرقابل پیش‌بینی مانند کنسل شدن پرواز به دلیل آب‌‌وهوا، گم شدن چمدان، بیماری در سفر و... است که گاهی هزینه‌های زیادی روی دستمان می‌گذارد. در این مطلب از لزوم داشتن بیمه مسافرتی و مزایای آن می‌گوییم و اینکه سفر بدون بیمه مسافرتی چطور می‌تواند ریسک بزرگی در زندگی‌تان باشد. با توجه به ارزش پایین پول کشور و تفاوت در تبدیل ارز هزینه‌های درمان در کشورهای خارجی بسیار گران است. تا آنجا که به‌خاطر مشکلات پیش آمده مسافران در سفر، برخی کشورها داشتن بیمه مسافرتی را از مدارک الزامی برای اخذ ویزا قرار داده‌اند.
اگر برای فرد بیمه شده، بیماری یا حادثه‌ای خارج از محدوده مشخص شده در قرارداد اتفاق بیفتد تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرد.
اصطلاحات عمومی و تخصصی در بیمه
حق‌بیمه: مبلغی که فرد بیمه شده در مقابل تعهدات بیمه‌گر ذکر شده در توافق‌نامه پرداخت می‌کند.
موضوع بیمه: به جبران هزینه‌های پزشکی و غیر پزشکی و ارائه سایر خدماتی که در شرایط بیمه‌نامه درج شده موضوع بیمه می‌گویند.
فرانشیز: بخشی از هزینه‌ها که به عهده شخص است و توسط بیمه‌شده پرداخت می‌شود.
بستگان درجه اول: شامل همسر قانونی، فرزندان (کمتر از ۱۸ سال)، پدر، مادر، برادر و خواهر بیمه‌شده است.
صدمات بدنی: عارضه‌ی پزشکی که خارج از اراده فرد و به طور ناگهانی پس از شروع فرد بیمه شده به وجود آید.
بیماری: هرگونه بیماری که در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه بروز کند و فرد قبل از بیمه شدن آن را نداشته. توجه داشته باشید این بیماری باید توسط پزشک تشخیص و تایید شود.
بیماری حاد: هرگونه بیماری در فرد بیمه شده که منجر به بستری شدن آن در بیمارستان شود. در این مورد تیم پزشکی باید به این نتیجه برسد که فرد قادر به ادامه سفر نیست و خطر جانی برای وی دارد.
قرنطینه اجباری پزشکی: ایزوله و قرنطینه اجباری فرد بیمه شده به منظور جلوگیری از شیوع بیماری.
داشتن بیمه مسافرتی جزو مدارک الزامی برخی از سفارت‌خانه‌ها محسوب می‌شود.
مدت اعتبار بیمه مسافرتی چقدر است؟
مدت اعتبار بیمه در قرارداد میان بیمه شده و بیمه‌گر درج می‌شود.
نحوه پیگیری خسارت در محل حادثه
برای پیگیری خسارت در محل حادثه، کافی‌ست با شماره‌ای که روی بیمه مسافرتی درج شده تماس بگیرید و پس از اعلام نام، شماره بیمه و میزان اعتبار بیمه، حادثه را شرح دهید. شرکت بیمه طبق تعهدات و حادثه‌ای که پیش آمده اقدامات لازم را انجام می‌دهد. توجه داشته باشید برخی از بیمه‌ها این خدمات را ندارند و شخص بیمه شده شخصاً باید خسارت را پیگیری و خسارات را پرداخت کند و پس از برگشت به کشور خود با ارائه صورت حساب‌های پرداخت شده هزینه‌های آن را دریافت کند.
مزایای بیمه مسافرتی
- هزینه‌های پزشکی و درمانی
طبق قوانین بیمه، بیمه‌گذاران موظفند تمام هزینه‌های درمانی و بیمارستانی شخص بیمه شده مانند: ویزیت، پانسمان، جراحی، انواع آزمایش‌های پزشکی، هزینه بیهوشی، اتاق عمل، انتقال به بیمارستان، دارو، دندان‌پزشکی، زایمان و ... که بیمه‌گذار و بیمه شده طبق آن و با رعایت فرانشیز توافق کرده‌اند را پرداخت کند. در سایت رسمی بیمه‌های سامان، پارسیان و پاسارگاد فرانشیز این پوشش 25 یورو است که در صدمات جسمی شدید یا بستری شدن فرد بیش از 24 ساعت، این پوشش فاقد فرانشیز است. یعنی اگر فرد در سفر دچار صدمه‌ای شدید جسمی شود که 200 یورو هزینه برای آن داشته باشد و جزو موارد استثنا نباشد، 175 یورو از هزینه به عهده شرکت بیمه و 25 یورو از آن به عهده شخص است.
- هزینه‌های دندان‌پزشکی
سقف هزینه‌های دندان‌پزشکی در بیمه‌نامه ذکر می‌شود. معمولاً این هزینه‌ها شامل درمان درد دندان، عفونت و کشیدن دندان است. فرانشیز این پوشش در بیمه‌های سامان، پارسیان و پاسارگاد 25 یورو است. یعنی اگر هزینه درمان 150 یورو شود، پرداخت 125 یورو به عهده شرکت بیمه و 25 یورو به عهده شخص است.
در صورت بیماری حاد یا فوت شخص بیمه شده
درصورتیکه شخص بیمه شده نیاز به بیش از 10 روز بستری داشته باشد و یا فوت کند، شرکت بیمه موظف است هزینه بازگشت یکی از همراهان درجه اول شخص را پرداخت کند. این قانون در صورتی است که فرد توان بازگشت با وسیله نقلیه خود یا وسیله‌ای که از قبل رزرو کرده را نداشته باشد. همچنین اگر فرد فوت کند شرکت بیمه اقدامات لازم برای بازگشت وی به کشور را انجام می‌دهد و هزینه‌های آن را پرداخت می‌کند.
- در صورت فوت اقوام شخص بیمه شده
درصورتیکه از اقوام بیمه شده از درجه 1 تا درجه 2 در سفر فوت کند و شخص بیمه شده قادر به بازگشت با وسیله‌ای که از قبل رزرو کرده و یا وسیله نقلیه خود نباشد، شرکت بیمه هزینه بازگشت او را پرداخت می‌کند.
- هزینه دارو
اگر داروهای فرد در سفر مفقود شود و این داروها ضروری باشد، شرکت بیمه هزینه ارسال داروها را پرداخت می‌کند.
- هزینه مسائل حقوقی
اگر شخص بیمه شده از لحاظ حقوقی دچار مشکل شود مانند رعایت نکردن قوانین کشور مقصد و یا خسارت وارد کردن به اموال یا شخص، شرکت‌های بیمه طبق شرایط بیمه‌نامه اقدامات لازم را انجام می‌دهد. (نکته: میزان مبلغ تحت پوشش در بیمه‌های مختلف متغیر است.)
- به سرقت رفتن و یا مفقود شدن مدارک
اگر مدارک شناسایی بیمه شده مانند پاسپورت، شناسنامه، گواهینامه و... مفقود یا دزدیده شود، شرکت بیمه هزینه‌های صدور المثنی را تا سقف مشخصی پرداخت می‌کند. سقف پرداختی برای بیمه‌های مختلف متفاوت است، مثلاً بیمه مسافرتی سامان، پارسیان یا پاسارگاد تا سقف 200 یورو پرداخت می‌کنند. همچنین بیمه مسافرتی سامان علاوه بر پرداخت هزینه‌ها تا سقف 200 یورو، اطلاعات لازم را در اختیار ارگان‌های موردنیاز مانند کنسولگری، سفارت‌خانه و... قرار می‌دهد.
- گم کردن وجه نقد
اگر وجه نقد فرد بیمه شده به سرقت برود و یا مفقود شود ابتدا فرد باید مدارکی از جمله شکایت‌نامه، تاییدیه و... را برای اثبات این موضوع ارائه دهد. پس از تایید مدارک شرکت بیمه تا سقف مشخصی که در قرارداد ذکر شده مبلغی را پرداخت می‌کند. این اتفاق به شرطی می‌افتد که شخص بیمه شده پیش از سفر و در کشور محل اقامت، مبلغ مورد نیاز را در قالب چک، حواله و یا وجه نقد نزد شرکت بیمه بسپارد.
- هزینه‌های تاخیر در حرکت
اگر وسیله نقلیه‌ی فرد بیمه شده بیش از ساعت مشخص شده تاخیر داشته باشد، هزینه‌ی اضافی برای غذا، اقامت، حمل‌ونقل و ... تا سقف مشخصی که در قرارداد ذکر شده به عهده بیمه‌گر است. میزان دریافت هزینه‌ها به میزان تاخیر وسیله نقلیه و سقف تعیین شده در قرارداد بستگی دارد.
پرداخت هزینه در صورت گم شدن بار
درصورتیکه چمدان و یا بار مسافر گم شود، شخص اعلام مفقودی کند و تا 21 روز پیدا نشود، شرکت بیمه تا سقف مشخصی خسارت وارد شده را پرداخت می‌کند.
مدت اعتبار بیمه در قرارداد میان بیمه شده و بیمه‌گر درج می‌شود.
مواردی که بیمه مسافرتی پوشش نمی‌دهد
- پوشش‌های بیمه نیز مانند تمام موارد در دنیا دارای موارد استثنا است. این موارد برای شرکت‌های بیمه متفاوت است. در ادامه مواردی را نام می‌بریم که هیچ یک از بیمه‌های مسافرتی آن را پوشش نمی‌دهد.
- اگر شخص قصد سواستفاده از شرکت بیمه را داشته باشد.
- خساراتی که ناشی از مشارکت بیمه شده در جنگ، هرج‌ومرج، آشوب و یا اقدامات جنایی و... باشد.
- خساراتی که بیمه شونده دارای اختلال مشاعر یا بیمار روانی و از قبیل بیماری‌ها می‌زند.
- صدماتی که ناشی از بلایای طبیعی مانند سیل، زلزله و... است.
- خساراتی که ناشی از مواد رادیواکتیو و هسته‌ای است.
- خساراتی که فرد بیمه شده در نتیجه شرط‌بندی، دعوا و... وارد می‌کند. ( مگر اینکه شخص بیمه شده قصد دفاع از خود را داشته باشد).
- هزینه‌ی درمان بیماری‌هایی که فرد قبل از بیمه شدن مبتلا به آن بوده.
- صدماتی که بیمه شونده در پی شرکت در مسابقات یا رقابت‌ها متحمل می‌شود.
- صدمات و خساراتی که فرد بیمه شده در ورزش‌های خطرناک و خشن مانند سقوط آزاد، مشت‌زنی و ... متحمل آن می‌شود.
- خساراتی که دانشجویان خارج از کشور و یا افرادی که اقامت دائم دارند دچار آن می‌شوند.
- صدماتی که فرد بیمه شده در نتیجه استفاده از حمل‌ونقل نامتعارف مانند هلی‌کوپتر و... متحمل می‌شود.
- صدمات و یا مرگ ناشی از خودکشی.
- صدمات ناشی از مصرف مواد مخدر، الکل و یا داروهایی که بدون نسخه پزشک تجویز شده باشد. (در مواردی بعضی از شرکت‌های بیمه حتی داروهایی که با نسخه پزشک باشند را پوشش نمی‌دهند).
- صدماتی که ناشی از ریسک‌های شغلی باشد.
- خساراتی که شخص بدون اینکه به شرکت بیمه اطلاع دهد شخصاً پیگیری می‌کند. (به جز موارد استثنا)
- هزینه‌های فیزیوتراپی، آفتاب درمانی، درمان توان‌بخشی، زیبایی و معالجه توسط چشمه‌های آب معدنی
- هزینه‌هایی که شخص بابت خرید عینک، ارتودنسی، پروتز و .... پرداخت می‌کند.
- خسارات ناشی از بار و وسایلی که بد بسته شده یا شامل مواد فاسد شدنی باشد.
- هزینه‌های ناشی از زایمان، سقط جنین و... .
- هزینه‌های ناشی از کوتاهی و بی احتیاطی نیروهایی چون اورژانس، آتش‌نشانی و... .
- هزینه‌ی درمان بیماری‌های مزمن، واگیردار و صعب‌العلاج.
- هزینه‌هایی که مربوط به درمان بیماری صعب‌العلاج باشد مانند شیمی‌درمانی و غیره.
- زمانی‌که شخص بیمه شده برخلاف توصیه پزشک به سفر برود.
- خسارتی که بابت تاخیر پروازهای لحظه آخری و چارتری وارد می‌شود.
- تاخیر، تحریم قطعی و یا موقت پروازها توسط سازمان و مقامات ارشد فرودگاه صورت گرفته باشد و بیمه‌شونده قبل از سفر از آن اطلاع داشته.
- عوارضی که در پی معالجات خارج از کشور پدید آمده.
- هزینه واکسیناسیون.
- درمان صدماتی که طبق نظر پزشک درمان آن ضرورتی ندارد.
- خسارت بابت بیماری‌هایی که در دنیا شایع است.
قانون 92 روز در بیمه مسافرتی به چه معناست؟
مدت اعتبار بیمه‌های مسافرتی خارج از کشور بر حسب درخواست متقاضی می‌تواند بین 1 تا 365 روز باشد. بیمه مسافرتی در صورت خارج نشدن بیمه شده از کشور و یا عدم اخذ ویزا با کسر مبلغی بابت هزینه‌های اداری حداکثر تا 6 ماه از تاریخ صادر شده می‌تواند بیمه را باطل کند. نکته‌ای که نباید فراموش کنید این است که درسته می‌توانید بیمه مسافرتی با اعتبار 365 روز خریداری کنید اما بیمه تنها 92 روز معتبر خواهد بود. این موضوع برای سفارت‌هایی که داشتن بیمه مسافرتی از مدارک الزامی است به کار می‌آید. مثلاً اگر سفارتی از شما بیمه مسافرتی با اعتبار 6 ماه بخواهد شما می‌توانید آن را خریداری کنید و برای سفارت نیز معتبر است اما این بیمه تنها 92 روز متوالی پس از خروج بیمه شونده را تحت پوشش قرار می‌دهد.
نکته: بیمه مسافرت دانشجویی شامل قانون 92 روز نمی‌شود.